Слишком высокие ставки
Ставки в МФО действительно выше банковских, особенно если считать в годовом выражении. 600% годовых - самый главный аргумент противников МФО. Но сравнивать ставки банков и МФО некорректно: потребительские кредиты выдаются сроком более года, займы - чаще всего до месяца. Год пребывания в среднем гостиничном номере в Барселоне обойдется до 2 млн рублей, но никто не возмущается такой стоимостью - чаще всего номер сдается на неделю и рассчитывают на совершенно другую сумму. Ведь проживание в гостинице и съемной квартире служит разным целям.
То же самое касается банковских кредитов и микрозаймов. Высокие процентные ставки МФО имеют понятные причины: повышенный риск невозврата и трудности с финансированием. МФО не могут привлекать вклады населения, занимать непосредственно у ЦБ, поэтому они используют деньги инвесторов, кредитные линии банков и размещение облигаций, и все это намного дороже.
Занимать опасно, коллекторы — звери
Каждый день заемщики вовремя возвращают десятки тысяч кредитов. Это рутинный и незаметный процесс. Случаев, когда недобросовестные коллекторы пытаются незаконно устранить просрочку, всего несколько, но о каждом из них будут писать в СМИ. В общественном сознании коллектор страшнее полицейского и гангстера: он заполняет дверные замки клеем и угрожает возмездием. На самом деле коллекторы, работающие в современной кредитной компании, являются образованными офисными работниками, большинство из которых хрупкие девушки.
Наиболее распространенным случаем взыскания сильно просроченных долгов сейчас является судебный иск. Сбор осуществляется в правовом поле, а коллекторы - нарушители сидят в тюрьмах. Негативный имидж отрасли во многом обязан недобросовестным участникам зарождающегося рынка, не имеющие никакого правового статуса. Это не банки и не МФО, поэтому они не регулируются Центральным банком.
МФО наживаются на бедных
Некоторые клиенты МФО - это те, кому отказали банки. Возможно, у них плохая кредитная история (или у них ее вообще нет) и низкая платежеспособность. МФО остаются едва ли не единственным учреждением, к которому эти клиенты могут обратиться в случае непредвиденных обстоятельств. Кроме того, МФО помогают своим заемщикам получить доступ к банковским кредитам: компании передают данные в бюро кредитных историй, и после нескольких успешно возвращенных кредитов двери в банк открываются клиенту. Проблема не в том, что в стране много МФО, а в том, что много бедных.
В МФО идут маргиналы и те, кто не умеют считать
Средний клиент МФО - неграмотный и безответственный алкоголик, которого нужно спасать от себя. Вот как рассуждают некоторые пользователи социальных сетей. Но анализ исторических данных показывает обратное. Например, средний заемщик услуг MoneyMan, согласно исследованию, является человеком с высшим образованием, в возрасте около тридцати лет, имеет стабильный доход и постоянную работу, но не имеет необходимых сбережений. В целом, это средний пользователь Facebook. Многие заемщики уезжают на новогодние каникулы за рубеж: среди клиентов МФО таких около 25%. Микрокредиты используются предпринимателями просто потому, что это удобно.
Займы берут на новый IPhone или ненужные вещи
Большинство клиентов МФО берут займы на непредвиденные расходы. В общей структуре МФО таких клиентов более 35%. В жизни бывает по-другому. Иногда вам нужны деньги, чтобы покинуть незнакомую страну, когда вас грабят, купить дорогие лекарства, которые срочно необходимы, или просто прожить до зарплаты, когда ее внезапно перестали платить. В последние четыре года реальные доходы населения падают, поэтому неудивительно, что спрос на кредиты растет. Вторая по популярности цель микрозайма - покупка бытовой техники. Третий - для мелкого ремонта автомобиля или квартиры.
Плохое обслуживание и вульгарная реклама
Реклама с оттенком секса, бессмысленные шутки в социальных сетях за пределами здравого смысла: похоже, МФО считают свою целевую аудиторию, мягко говоря, не очень требовательной и аристократичной. Это еще один негативный шлейф, который простирается с темных времен формирования рынка. Однако эта отрасль давно цивилизована и разработала серьезные корпоративные стандарты: ее работники доброжелательны, киоски чисты, а музыка, к счастью, замолчала.
Некоторые МФО обычно работают без офисов. Это финансово-технологические компании (финтех), которые занимаются разработкой и внедрением новых финансовых продуктов и систем оценки заемщиков. Большинство сотрудников этих компаний талантливы: разработчики, инженеры по качеству, специалисты по управлению рисками. Именно они формируют современный имидж МФО. Плохая реклама и несмешные шутки тоже скоро исчезнут.
МФО дают деньги всем без разбора
Процент одобрения заявок в крупных МФО составляет 20-30%, это ниже, чем в банках. Отчасти это связано с более низким качеством потока заемщиков, отчасти с бизнес-моделями компаний, которые просчитывают риски дефолта и мошенничества. МФО разрабатывают системы оценки и аутентификации пользователей, которые иногда превосходят банковские системы, и из-за гибкости компаний такие системы внедряются намного быстрее. У лидеров рынка МФО просрочка составляет всего 10-15%.
МФО делают то, что хотят, их никто не контролирует
МФО включены в реестр ЦБ и соответствуют нормам ЦБ по размеру капитала и ликвидности. Компании сотрудничают с Росфинмониторингом по так называемому антиотмывочному законодательству, а также в борьбе с финансированием терроризма и разрабатывают все новые стандарты внутри саморегулируемых организаций. При этом только за последний год количество МФО сократилось на 60%. Каждый квартал из реестра исчезает более ста МФО (всего их около 2300).
Рынок жестко регулируется: Проценты и штрафы по кредиту не могут превышать сумму предоставленного кредита более чем в 1,5 раза, одному клиенту нельзя выдавать более десяти краткосрочных кредитов в год и т. д. Благодаря надзору отрасль становится более прозрачной и понятной как инвесторам, так и кредиторам.
Микрозаймы выдаются только на краткосрочной основе
МФО сейчас - не только и не столько "займы до зарплаты", хотя они тоже нужны. Более трети всех микрокредитов выдаются сроком на несколько месяцев, а их размер приближается к банковским потребительским кредитам. Только процесс оформления быстрее и удобнее. У таких продуктов выгодные для индустрии МФО ставки - могут составлять 35-40% годовых, в зависимости от суммы и срока микрозайма. Как правило, к ним могут получить доступ клиенты, которые ранее уже пользовались краткосрочными кредитами в этой компании.
В России доходы более половины граждан в прошлом году не превышали 30 000 рублей, более 20% взрослого населения не имеют доступа к банковским финансовым продуктам. МФО - едва ли не единственный инструмент для таких людей, чтобы решить свои непредвиденные проблемы. Отрицать и запрещать это бессмысленно, но можно сделать этот инструмент более цивилизованным.
