Некоторое время назад Банк России формализовал критерии, по которым эксперты могут судить об уровне финансовой грамотности. Это показатель финансовых знаний – показатель, который рассчитывается с учетом методологии Всемирного банка на основе опросов. Шкала индикатора представлена значениями от 0 до 6. Показатель, равный 6, означает, что население понимает суть всех шести финансовых понятий. И понятия следующие: 1) инфляция; 2) процентная ставка; 3) сложные проценты; 4) денежная иллюзия (склонность людей воспринимать номинальную стоимость, а не реальную стоимость денег); 5) диверсификация рисков; 6) основная цель страхования. Текущее значение индикатора равно 1,97, тогда как запланированное значение, установленное на этот год, равно 2,5, а запланированное значение на прошлый год было 2,1.
Да, дела с финансовой грамотностью в России оставляют желать лучшего. Однако нужно смотреть на динамику и отдельных сегментов финансового рынка. Так, согласно исследованию" как технология и регулирование изменили рынок микрофинансирования: тенденции, структурные изменения, финансовая доступность", можно еще говорить о положительной динамике. Она выражается в том, что в последние годы наблюдается стремительный рост числа досрочных погашений - сегодня это почти 40% всех выданных микрозаймов. Это также сокращает средний период использования денег-с 29 до 26 дней, уменьшается количество продлений.
Важным вкладом в повышение финансовой грамотности стало применение в последнее время принципов ответственного кредитования для участников микрофинансового рынка. МФО является гораздо более активным и эффективным по сравнению с банками, внедрение новых технологий для того, чтобы определить платежеспособность клиента. И если до середины прошлого лета уровень одобрения микрофинансов рос, то он начал постепенно снижаться. С 68% одобрений он упал до 47% к концу 2017 года. В результате на сопоставимую величину снизилась доля заведомо невозвратных кредитов.
Приведенные выше цифры свидетельствуют о том, что «прививка» финансовой грамотности через сотрудничество с МФО работает. И в будущем такие клиенты переходят на следующий уровень финансово-банковского мира. "Микрофинансирование» шаг для многих - окно в мир "взрослых" финансов.
Это не просто красивая картина. Эксперты говорят, что каждый пятый российский доступ к банку закрыт - ему отказывают из-за отсутствия кредитной истории или из-за того, что он когда-то был испорчен (из-за отсутствия белой зарплаты, непостоянного заработка и т.д.). В совместном исследовании Объединенного кредитного бюро (ОКБ) и СРО " Мир " приводятся следующие цифры: в прошлом году МФО выдало кредиты 200 тыс. банков «отрицателей». Далее эти люди идут в банки, и их финансовая дисциплина выше, чем у тех клиентов, которые ранее в МФО не обращались.
Но под наличием финансовых продуктов следует понимать и буквальную, физическую доступность, поскольку российский финансовый рынок отличается значительными географическими искажениями. Эксперты называют это инфраструктурными препятствиями - при физическом доступе к финансовым услугам люди имеют в столицах и крупных городах, но, скажем, не на Кавказе или в северных районах (Архангельская область, Карелия, Чукотка). МФО заполняют пустые ниши, где нет банковских отделений. В прошлом году в стране было открыто 6,5 тыс. офисы, 40% из которых в городах с населением менее 250 тыс. человек - где минимальное присутствие традиционных банков. География спроса на услуги МФО подтверждает вышеприведенный тезис. Первое место для выдачи кредита, относится к территории еврейской автономной области (15, 7% от общего объема потребительских кредитов), и далее по убыванию являются Республика Тыва, забайкальского края и Республики Хакасия. Доля Москвы составляет 6,3%.
Вокруг МФО все еще много мифов и предрассудков. Это связано с тем, что промышленность в России молода, она получила законодательное регулирование лишь недавно. На доверие россиян негативно повлияли громкие истории о незаконных полукриминальных компаниях и коллекторах. Однако рост спроса на микрозаймы-8 млрд рублей в квартал - говорит о том, что ситуация хоть и медленно, но меняется. Микрофинансирование становится важным и неотъемлемым элементом инфраструктуры российского финансового рынка, способствует развитию всего общества и повышает финансовую грамотность россиян.
