Потребность населения в микрокредитах растет с каждым годом. Это связано в основном с минимальными временными затратами на получение денежных средств и простотой и доступностью самой процедуры.
История микрофинансирования
Микрофинансирование представляет собой оказание финансовых услуг населению и малому предпринимательству с целью сглаживания социального неравенства в обществе. В отличие от банковских кредитов, микрозаймы позволяют начать бизнес без стартового капитала и кредитной истории. Для граждан, столкнувшихся с нехваткой небольших сумм денег, предлагаются краткосрочные потребительские займы.
Процедура быстрого займа небольших денежных сумм в мире существует достаточно давно. В ломбардах можно взять деньги в долг под залог любого ликвидного имущества (ювелирные украшения, автомобили и т.д.). В Индии микрокредитование позволило активно развивать сельскохозяйственную отрасль, предоставив возможность бедным земледельцам быстро встать на ноги. Что же касается современной формы микрокредитования, то она перестала предусматривать внесение залога. Теперь денежные средства достаточно быстро можно получить наличными, на банковскую карту или электронными деньгами.
Вся отрасль микрофинансирования выросла из микрокредитования. В 1976 году профессор Мухаммед Юнус основал банк «Грамин» (англ. «Grameen Bank», иногда упоминается как Граминский банк), который занимался выдачей микрокредитов бедным бангладешцам. Этот же год следует считать годом рождения микрофинансирования.
Клиенты микрофинансирования
Согласно статистике Российских и зарубежных МФО, наибольшая доля заемщиков приходится на молодых малообеспеченных женщин, которые несут большую часть расходов по содержанию семьи, особенно после развода.
«Горькая правда состоит в том, что большинство бедных людей в мире всё ещё не имеет устойчивого доступа к финансовым услугам, будь то вклады, кредитование или страхование. Наша великая цель — убрать преграды на пути людей в финансовом секторе… Вместе, мы можем и должны построить общедоступные финансовые сектора, которые помогут людям улучшить их жизнь.» Кофи Аннан, Генеральный секретарь ООН
Очень часто микрофинансовыми услугами пользуются микропредприниматели — это небогатые люди, которые организовали маленький (зачастую личный или семейный) бизнес для обеспечения себя и своих родных. Бизнес микропредпринимателей в сельских условиях — это обычно выращивание, обработка и продажа продуктов питания. В городских условиях микропредприниматели обычно торгуют на улицах хозяйственными безделушками, занимаются доставкой мелких грузов и т. п.
Средняя обеспеченность регионов финансовыми услугами составляет 8-12% от уровня Москвы. По данным Всемирного Банка (2009 г.) 40% россиян все еще не имеют доступа к финансовым услугам.
Организации микрофинансирования: МФО и КПК
Микрофинансовая организация (МФО) - юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением бюджетного учреждения), некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества, осуществляющее микрофинансовую деятельность и внесенное в Государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном 151-ФЗ. Кредитный кооператив – организация, представляющая собой добровольное объединение физических и (или) юридических лиц на основе членства и по территориальному, профессиональному и (или) иному принципу для удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива (пайщиков).
Преимущества микрокредитования
Потребность населения в микрокредитах растет с каждым годом. Это связано в основном с минимальными временными затратами на получение денежных средств и простотой и доступностью самой процедуры. Процесс оформления документов, оценка платежеспособности клиента и получени решения о микрозайме обычно занимает не более 30 минут. Отсутствие необходимости положительной финансовой истории у заемщика сделало данную услугу востребованной и популярной среди сотен тысяч человек по всему миру. Развитие информационных технологий также способствовало удовлетворению главной задачи микрокредитования – решить финансовые потребности клиента «здесь и сейчас». Конкурентная среда и, как следствие, постоянное совершенствование сервисов микрокредитования позволили также избавить заёмщиков от оплаты банковских комиссий, дополнительных платежей и сборов.
Статистика микрофинансовых организаций показывает, что за последние годы клиенты взрослеют и берут займы на все большие суммы. Кроме того, все чаще за микрозаймами начинают обращаться люди с высшим образованием. Аналитики связывают эти тенденции с ростом доверия к МФО заемщиков и уходом от банков, которые ужесточили условия кредитования.
Недостатки микрокредитования
Зачастую ставки по микрозаймам превосходят банковские проценты по кредитам на долгий срок. Это связано с рисками микрофинансовых организаций по предоставлению услуг беззалогового кредитования. Кроме того, каждый клиент - это затраченные ресурсы на его привлечение и оказание услуг. В случае МФО, когда клиентов много, затраты на обслуживание большого количества займов существенны и влияют на итоговое значение ставок. Ещё одной отрицательной стороной микрокредитования именно в России является большое количество «серых» игроков на рынке. Сотрудничество клиента с незарегистрированными или полулегальными организациями может повлечь негативные последствия. Поэтому гражданам стоит обращаться исключительно в лицензированные организации.
«Государство сегодня очень пристально наблюдает за развитием микрофинансового сектора и сейчас рассматривается очень много законодательных инициатив с целью урегулирования рынка МФО, в том числе и при участии крупнейших игроков рынка ...Мы выступаем за установление минимального размера уставного капитала, отказ от упрощённой системы налогооблажения и проведение обязательного ежегодного аудита по российским и западным стандартам.» - Екатерина Сидорова, генеральный директор ОАО «ФИНОТДЕЛ»
Мнение президента
На инвестфоруме "Россия зовет!" В.В.Путин высказал мнение, что государство в долгу перед малым и средним секторами экономики. Глава государства также добавил, что необходимо совершенствовать механизмы поддержки и различного льготирования.
"Мы должны, - а этого мы еще не сделали, это нужно сделать - разворачивать систему микрофинансирования, - считает Путин. - То, что во многих странах уже сделано, то, что придумал в свое время один из наших индийских коллег и то, что развивается по многим направлениям".
Президент выразил сожаление, что в этом направлении "мы пока явно недорабатывали".
